Přemýšlíte nad koupí vlastního domu či bytu? Víte, jak budete koupi financovat? Rozhodli jste se pro hypotéku? Ale je potřeba si uvědomit, že při výběru hypotéky je zapotřebí, sledovat více aspektů, než jenom úrokové sazby.
Nízká úroková sazba hypotéky – radost nebo pohroma?
Za poslední čtyři měsíce klesla sazba z 3% na 2,8%. Nižší sazby způsobily, že přibylo více žadatelů o úvěr a zároveň došlo ke zvýšení počtu sjednaných hypotečních smluv. Průměrné úrokové sazby bank, ale neustále klesají. Pokračující akční nabídky bank v měsíci červnu přilákaly zatím nejvyšší počet zájemců o hypotéku v tomto roce.
Podle analytických předpokladů mohou hypotéky ještě zlevňovat. Akční nabídky zvýhodněných sazeb budou i nadále pokračovat. V tuto chvíli se úprava hypotečních sazeb neplánuje. Délku trvání těchto relativně nízkých úrokových sazeb odhadnout nelze.
Dejte si, ale pozor. Nízké úrokové sazby nebudou navždy. Může se stát, že v okamžiku, kdy skončí fixace hypotéky, po kterou banka garantuje dohodnuté podmínky, zvedne se splátka i o tisíce korun oproti současné situaci. A budete schopni ji i potom splácet? A právě podle toho si nastavte strop hypotečního úvěru.
Zbystřete u podmínek a poplatků bank
Jednotlivé banky se doslova předhánějí, aby svým klientům „nabídly“ co nejvýhodnější podmínky. Realita je naprosto jiná. 
Dejte si pozor, jaké podmínky a poplatky jsou s vaší nabídkou spojeny. Rozdíly jsou markantní, někdy i v řádech desetitisíců korun. Není nic snazšího, než se pro jistotu obrátit na hypotečního specialistu, který je schopen v bance vyjednat podmínky, na které by klient sám pravděpodobně nedosáhl.
Která banka je ta pravá
Jste si vědomi toho, že při výběru banky neřešíte jenom to, jaké podmínky vám banka poskytne? Nevybírejte tedy banku jenom podle toho, jakou úrokovou sazbu vám nabídne. Úrok je mnohdy svázán s dalšími produkty (pojištění, kreditní karty apod.)
Je důležité banku vybírat i podle toho, za jakým účelem budete peníze potřebovat. Každá banka se chová na trhu s realitami úplně jinak.
Koupě městského bytu
Banky často vyžadují, aby měl klient, na katastru zapsáno zástavní právo, v případě problému se splácením. Jenže město často tento zápis neumožní a proto se potencionální klient dostává do nepříznivé situace. V tomto případě je vhodnou variantou zařízení předhypotečního úvěru, který je sjednaný na krátkou dobu, než bude byt váš. Jakmile je zapsáno zástavní právo, úvěr se převede na standardní hypotéku. Tento typ úvěru, ale neposkytují všechny banky. Proto je zapotřebí, dát si na to obzvlášť pozor.
Pořízení družstevního bytu
Družstevní byt nepatří vám, ale družstvu. A to je problém, pokud si na něj chcete vzít hypotéku, jelikož banka požaduje zástavní právo, a to družstvo často nepovolí. Proto se v této situaci nabízí několik možností:
- Do zástavy dáte jinou nemovitost
- Místo hypotéky si vyřídíte úvěr ze stavebního spoření (pozor – zde má každá banka jiné limity, pro půjčení peněz bez zástavy)
- Pokud by náhodou družstvo na vás převedlo byt, již můžete zažádat o hypotéku a postupovat, jak u koupě městského bytu
Postavení domu snů
Chcete-li si postavit svůj vysněný dům a žádáte o hypotéku, počítejte s tím, že banka neuvolní všechny peníze najednou, ale posílá je postupně. Proto, je důležité volit banku tak, abyste věděli, jak banka jednotlivé peníze uvolňuje. Určitě je lepší poradit se s odborníkem, který posoudí, zda je daná banka pro vás vhodná či ne.
Dejte si pozor na LTV
Že nevíte, co to slovo znamená? V překladu jde o to, v jakém poměru je výše půjčky, kterou banka nabízí a hodnota nemovitosti. Čím vyšší je LTV, tím vyšší je zpravidla úrok na hypotéku. Lépe by se dalo říci, že je to proto, že čím méně vlastních financí na nákup či opravu nemovitosti máte, tím riskantnější je to pro banku.
Při samotné koupi nemovitosti si dávejte pozor i na její předražení. Odhad nemovitosti, který si banka totiž nechává udělat a z kterého vychází, LTV může být nižší, než jaká je kupní cena nemovitosti. Pokud se rozhodnete v tomto případě nemovitost pořídit, přichystejte si více vlastních zdrojů.
Pár dobrých rad na závěr
Pokud přemýšlíte o hypotéce a nevíte, jak začít, zbystřete!
- nikdy neplaťte rezervaci nebo zálohu předtím, než si vyřídíte hypotéku
- zjistěte si, zda vám vůbec banka peníze půjčí
- nesázejte jenom na jednu banku – v jedné vám hypotéku nedají a ve druhé ano
- než něco podepíšete, poraďte se – buď s hypotečním specialistou, nebo s právníkem
- prověřte si nemovitost – zda např. na ni není vázána zástava, věcná břemena apod.
- zjistěte si, zda kupovaná nemovitost (dům) není v záplavové zóně – v tom případě je dům nepojistitelný
- prověřte si, od koho dům či byt kupujete
