ČNB zpřísnila podmínky pro získání hypotečního úvěru. Vede toto zpřísnění k návratu ke stavebnímu spoření? Nevyplatí se teď víc úvěr ze stavebního spoření, než hypotéka?
Rozdíly v úrokových sazbách
Nejdřív musím mít naspořeno, pak si můžu vzít úvěr?
Ano i ne. Pokud máte naspořenou minimální procentuální výši z cílové částky a spoříte alespoň 2 roky a zároveň máte splněné „hodnotící číslo“, čerpáte tzv. řádný úvěr ze stavebního spoření. Pokud některou z těchto podmínek nesplňujete, budete čerpat tzv. překlenovací úvěr. Takže peníze můžete získat, i když nemáte naspořeno, ani když nemáte splněnou podmínku dvouletého spoření.
Úvěry ze stavebního spoření se hůře srovnávají
Ne, že by srovnání hypotečních úvěrů bylo snadné, ale oproti úvěrům ze stavebního spoření by se dalo říct, že je o něco jednodušší. Jde především o způsob splácení. Splátky úvěru ze stavebního spoření se totiž skládají z více částí.
1) Fáze překlenovacího úvěru
V tomto případě se splácí dvě částky:
a) úroky z celkové výše úvěru
b) tzv. dospořování, což je částka, kterou se spoří do určité minimální výše poskytnutého úvěru (cílové částky). Obvykle se tato minimální výše pohybuje mezi 40– 50 %.
Úroková sazba u překlenovacího úvěru může být sjednána fixně po celou dobu jeho trvání, anebo jen po určitý časový úsek (3, 5, 10 let) podobně jako u hypotéky. Záleží zde také na úrokové sazbě, která může být levnější, ale také dražší, než u standardní hypotéky.
Výší dospořovací částky můžete urychlit ukončení překlenovací části úvěru. Je zde také možnost mimořádných splátek bez sankcí či poplatků.
2) Fáze řádného úvěru
Zde přichází na řadu stejný způsob splácení, jako při hypotéce. Příjemné je, že v okamžiku přidělení řádného úvěru je původní překlenovací úvěr zčásti splacen naspořenou částkou na účtu stavebního spoření a zbytek je umořen řádným úvěrem ze stavebního spoření.
Oproti hypotéce je však u řádného úvěru stanovená pevná úroková sazba po celou dobu splácení, což může být výhodou i nevýhodou (dle aktuálního stavu na hypotečním trnu). Dále je zde možnost kdykoliv splatit úvěr bez jakékoliv sankce, což většina hypoték mimo období fixace neumožňuje.
Tip: Existují dvě stavební spořitelny (Modrá pyramida stavební spořitelna a Stavební spořitelna České spořitelny), které nabízí „vylepšený“ úvěr, kdy jsou fáze překlenovacího úvěru a dospořování zkráceny. Zároveň s tím nabízejí opakovanou fixaci úrokové sazby na vybrané období. Takže se průběh splácení celého úvěru velmi podobá splácení hypotéky.
Postupné čerpání úvěru
V případě, že plánujete čerpat úvěr postupně na delší dobu (např. při výstavbě rodinného domu, či při developerské výstavbě), pak je na zvážení i jiná skutečnost – viz níže.
Rozdíl při postupném čerpání úvěru:
|
Úvěr ze stavebního spoření |
Hypoteční úvěr |
|
po prvním čerpání platíte rovnou celou splátku |
platíte jen úroky z průměrně vyčerpané části úvěru za každý měsíc |
|
bez ohledu na délku čerpání úvěru nepřeplatíte zbytečně nic navíc |
až po ukončení čerpání splácíte v rámci jedné splátky úrok i část dluhu |
Zde je vidět, že pokud máte hypotéku, tak čím déle úvěr postupně čerpáte, tím více přeplatíte navíc. Na druhou stranu – v době výstavby domu asi můžete platit nájem za stávající bydlení a neplacení celé výše splátky se může hodit.
Nicméně je třeba mít stále na paměti, že toto pravidlo se netýká absolutně všech hypotečních úvěrů a všech úvěrů ze stavebního spoření. Jako ve všem existují i zde výjimky. Proto doporučujeme vždy vaši situaci konzultovat s komplexním finančním poradcem.
Úvěr na koupi družstevního bytu
U vybrané stavební spořitelny můžete významně ušetřit, pokud potřebujete úvěr na koupi družstevního bytu s jeho následným převodem do osobního vlastnictví do 12měsíců. Nemáte tedy k dispozici zástavu hned.
|
Úvěr ze stavebního spoření |
Hypoteční úvěr |
|
do doby, než úvěr zajistíte zástavou (než bude družstevní byt převeden do vašeho osobního vlastnictví) platíte měsíční paušální poplatek v nevelké výši |
do doby, než úvěr zajistíte zástavou (než bude družstevní byt převeden do vašeho osobního vlastnictví) platíte vyšší úrokovou sazbu, tedy tisíce korun |
Zjednodušeně by se dalo říct, že stavební spořitelny jsou ochotny nabídnout poměrně vysoké úvěry bez nutnosti okamžité zástavy. Totéž však i některé hypotéční ústavy, a to dokonce bez omezení výše úvěru.
