Počet lidí, kteří splácí hypotéku, je značné množství. I když jsou tyto dluhy splatné až za mnoho let, je třeba se o ně v průběhu let starat… a sledovat vývoj situace na trhu. Především VČAS před termínem fixace.
Co je to včas?
Celá řada bankovních domů umí refinancovat váš úvěr nejdříve půl roku předem. Jiné 12 měsíců před datem fixace stávající hypotéky. Jen velmi omezený počet ústavů pak i 2 roky dopředu. Vím jen o jediné, u které dělám blokaci úrokové sazby až 3 roky před tímto kritickým termínem.
Volba doby fixace je to trochu sázka do loterie. Přesto, na základě vývoje úrokových sazeb v období, kdy už refinancovat můžete, je možno se lépe rozhodovat pro další periodu. Je-li tendence klesající, můžete počkat na ještě další snížení sazeb. Pokud se naopak úroky už odrážejí od předpokládaného dna, můžete se rozhodnut pro okamžitý refinanc a zarezervovat si úrok na 10 i více let dopředu. To záleží na bance. Některé umí nabídnout fix na maximálně 5, jiné 7 let. Ty nejdelší fixace jsou na 10 či 15 let. Ojediněle lze najít garanci podmínek i na celou dobu splácení.
Je evidentní, že úroky jsou na vzestupu. Vše tedy hraje ve prospěch řešení – refinancovat hned a na dlouhou dobu. To samozřejmě platí pouze v případě, že se po dobu splácení nebudete chtít dané nemovitosti zbavit.
Od kdy se počítá garance úroku?
Zde je třeba si uvědomit, že i když budete refinancovat svoji hypotéku dva roky dopředu s desetiletou fixací, počítá se vám lhůta 10 let od doby podpisu nové úvěrové smlouvy! Pak máte tedy ve skutečnosti vlastně fix osmiletý.
Příklad: Hypotéku máte s fixací do 20.7.2020. Pokud podepíšete novou úvěrovou smlouvu u jiné banky s fixací na 10 let například 25.8.2018, pak tuto novou hypotéku máte s fixací „jen“ do 25.8.2028, rozhodně ne do 20.7.2030!
Jak refinancovat?
Jednoznačně si nechejte udělat propočty u finančního poradce, který vám ukáže, zda se vám vůbec refinancování vyplatí. Také doporučí termín zahájení vyřizování celé akce. Zjednodušeně si můžeme ukázat postup zpracování:
1) Kalkulace jednotlivých finančních ústavů.
2) Posouzení vhodnosti refinancování (přechod k jiné bance) či refixu (zůstat u stávající banky za nových podmínek).
3) Načasování případné změny banky.
4) Shromáždění nezbytných podkladů včetně žádosti o vyčíslení dluhu k datu fixace a souhlasu se splacením a výmazem zástavního práva.
5) Podpis nových podmínek vrámci nové hypotéky.
6) ZAVČAS provést splacení stávající hypotéky a pohlídání si podmínek účtu, platebních karet a dalších doplňujících požadavků nové banky.
7) Na katastru vyřídit výmaz zástavního práva a zanesení nového zástavního práva.
Celým procesem by vás měl provázet váš poradce, abyste na nic nezapomněli. To pro klid na duši, hladký průběh a také možnost kdykoli se na cokoli zeptat fundovaného odborníka. Takového si vyberte… refinancování zdar. Samozřejmě jen tomu, které má opodstatnění.
Objednejte si bezplatné setkání s odborníkem na úvěry na bydlení. Finanční navigátor doporučuje Ing. Martina Gajdu - specialistu na hypoteční úvěry a jejich refinancování.
