K zásadním změnám u hypoték došlo už 1. října 2018, kdy ČNB zpřísnila podmínky pro získání hypotečního úvěru. Aktuálně jsou tedy podmínky pro získání hypotéky následující:
1) Žadatel musí mít naspořeno výjimečně minimálně 10%, standardně však minimálně 20 % z ceny zastavované nemovitosti / zastavovaných nemovitostí.
2) Výše hypotečního úvěru nesmí překročit devítinásobek ročních čistých příjmů žadatele či žadatelů.
3) Výše splátek nesmí přesáhnout 45 % čistého příjmu žadatele či žadatelů. Pozor, do celkové výše splátek se započítávají všechny úvěry, které žadatel či žadatelé mají.
Všechny podmínky musí platit současně. Rozeberme si je nyní podrobněji...
Musíte mít naspořeno
Pokud například pořizujete nemovitost za 3 miliony korun, banka vám může půjčit standardně maximálně 80 % její ceny, tzn. v tomto případě 2 400 000 Kč. Zbývajících 600 tisíc korun musí jít „z vaší kapsy“.
Nemáte-li k dispozici 600 tisíc, může pomoct další nemovitost, kterou budete ručit. Může se jednat o jinou nemovitost, kterou máte v osobním vlastnictví vy, nebo někdo z vašeho blízkého příbuzenstva (nejčastěji rodiče), kdo bude ochotný vám svojí nemovitostí ručit. Pozor, ne kamarád…
Výše hypotéky do devítinásobku vašich ročních čistých příjmů
Pokud například o úvěr žádá jednotlivec s příjmem 20 000 Kč čistého, může maximální výše jeho úvěru činit maximálně 2 160 000 Kč (tj. 12 měsíců x 20 000 x 9).
Pokud o úvěr žádají dvě osoby s celkovým příjmem 35 000 Kč čistého, jejich celková výše hypotéky nesmí překročit 3 780 000 Kč (tj. 12 měsíců x 35 000 x 9).
Výše splátek do 45 % čistého příjmu
Pokud o úvěr žádá jednotlivec s příjmem 20 000 Kč čistého, mohou veškeré oficiální bankovní splátky činit maximálně 9 000 Kč měsíčně (tj. 45 % z 20 000), a to včetně výše splátek hypotéky, o kterou žádají!
Pokud o úvěr žádají dvě osoby s celkovým příjmem 35 000 Kč čistého, jejich celkový součet měsíčních splátek může činit nejvýše 15 750 Kč korun (tj. 45 % z 35 000), a to včetně výše splátek hypotéky, o kterou žádají!
Pokud tedy již máte nějaký úvěr či úvěry, snažte se jejich měsíční splátky co nejvíce snížit. Pomůže vám v tom refinancování či konsolidace úvěrů. Se zajištěním těch nejlepších podmínek vám pomůže komplexní finanční poradce, který vám pomůže i s vyřízením samotné hypotéky.
Plánujte včas
Pokud zvažujete vlastní bydlení, je vhodné udělat si přehled již nyní, jak na tom jste. Podle svých čistých příjmů snadno zjistíte, na jakou výši hypotečního úvěru nyní dosáhnete. Pokud se vám výsledná částka nebude líbit, pak máte možnost začít hledat řešení. Ať už to bude konsolidace stávajících úvěrů, nebo nějaký přivýdělek.
Spoludlužníci k hypotečnímu úvěru
K žádosti o hypotéku je možné také přizvat tzv. spoludlužníky. Pozor však na dobu splatnosti hypotéky, kterou může takový spoludlužník značně ovlivnit! Zde je nejzásadnějším parametrem věk spoludlužníků – přesto, mezi jednotlivými bankami existují značné rozdíly v posuzování maximální doby splatnosti. Velmi důležité je, toto probrat s finančním poradcem, který vám doporučí vhodnou banku…
Pohotovostní úvěr
Vše jste zvážili, propočítali a máte jasno. Jen jste ještě nenarazili na nemovitost, která by vám vyhovovala? Nevadí. Už teď si můžete zažádat o tzv. pohotovostní úvěr, nebo-li hypotéku bez nemovitosti. Jedná se o příslib banky, že při splnění daných podmínek poskytne žadateli úvěr na financování bydlení. Takový příslib je uzavřen standardně na dobu určitou, která činí 1 rok. Po celý rok tak máte čas najít to pravé bydlení. Pokud se vám to nepodaří ani za rok, je možné lhůtu po dohodě s bankou dál prodloužit.
Takový pohotovostní úvěr má několik výhod:
- Víte, na čem jste a kolik vám banka půjčí.
- Máte garantovanou úrokovou sazbu po celou dobu fixace hypotečního úvěru. Pokud dojde ke zvýšení úrokových sazeb, vás to neohrozí.
- Jakmile najdete vhodnou nemovitost, vyřízení hypotéky je rychlejší.
- Oproti dalším zájemcům o vysněnou nemovitost máte výhodu již přislíbeného úvěru. Prodejce tak pravděpodobně upřednostní právě vás jako kupce, se kterým se dohodne.
Po nalezení vhodné nemovitosti banka provede standardně odhad její hodnoty a popřípadě upraví výši úvěru. Následně dochází k podpisu úvěrové smlouvy a k čerpání úvěru.
