Životní pojištění by měl mít uzavřené každý živitel rodiny. Životní pojištění se sjednává proto, aby byli klient a především jeho rodina zajištěni pro případ, kdy se s klientem něco stane. Ať už půjde o úraz, nemoc, nebo dokonce úmrtí.
Pojišťovny nabízí životní pojištění rizikové, kapitálové či investiční. Rozdíl je v tom, zda si přeje klient v rámci životního pojištění investovat (pak volí investiční, nebo kapitálové životní pojištění), anebo chce mít pojištěná pouze rizika (rizikové životní pojištění).
Cena životního pojištění
Možná vás první napadne, že co je levné, to je nekvalitní, a naopak. Podle takových kritérií se životní pojištění nevyplatí vybírat. Levná pojistka může ve výsledku přijít velmi draho, a drahá pojistka zase může být naprosto nedostatečná.
Víte, že cenu pojištění ovlivňuje také váš aktuální zdravotní stav?
Životní pojištění by mělo stát klienta řádově okolo 5. – 10. % čistého příjmu.
Na co je klient pojištěný
Dobré životní pojištění by mělo krýt nejen rizika smrti, ale také úrazu, vážných onemocnění, hospitalizace, trvalých následků a invalidity především 2. a 3. stupně. Všechna tato rizika značně ohrožují výši příjmu poškozeného a snižují tak rozpočet domácnosti, pokud je poškozeným právě živitel rodiny. Správně nastavené životní pojištění dokáže takovéto finanční ztráty alespoň eliminovat.
Výše pojistné částky
Životní pojištění by mělo krýt „díry“ v rozpočtu, ke kterým by došlo v případě snížených měsíčních příjmů v důsledku výše uvedených rizik. Životní pojištění by mělo krýt propad v příjmech a životní úrovni. Nemělo by být nastaveno tak, že když se něco stane, bude na tom rodina finančně výrazně lépe, než dřív.
Pojistná částka by také měla být sjednaná do takové výše, aby kryla případný hypoteční úvěr či jiné půjčky v celé jejich (aktuální) výši.
Víte, že pojistná částka u životní pojištění může kopírovat snižování dlužné částky u hypotéky či jiné půjčky? Některé pojišťovny nabízí životní pojištění s klesající pojistnou částkou, díky které jste pojištění „jen“ na takovou částku, která je shodná s vaším aktuálním úvěrovým dluhem.
Spořit si přes životní pojištění?
Investování a tvorba kapitálu přes investiční životní pojištění je alternativní volbou především pro mladší klienty. Obzvlášť tehdy, je-li možné využít daňových výhod.
Výluky pojištění
Často je mezi výlukami u rizika invalidity třeba poškození a nemoc pohybového aparátu, především zad. Dále je pak ve výlukách velmi často invalidita z důvodu psychických onemocnění.
Žádná pojišťovna nekryje úplně všechna závažná onemocnění. U pojištění rakoviny je častou výlukou tzv. rakovina in situ, kdy jde o nádor zatím neinvazivní. Při detekci nádoru in situ může včasná léčba přinést plné uzdravení. Toto je velmi dobrá zpráva, ovšem z pohledu pojištění to pro klienta znamená, že v případě, kdy bude mít jeho pojišťovna rakovinu in situ ve výlukách, odmítne pak klientovi plnění, i když je klient pojištěn i na riziko rakoviny. Pokud tak klient v důsledku léčby nebude moci vykonávat svoje povolání, či jen v omezené míře, pak má smůlu, protože jeho snížený příjem pojišťovna nedorovná.
Nejlepší životní pojištění
Na internetu jsou k dispozici různé kalkulačky a srovnávače na to nejvýhodnější životní pojištění. Avšak pozor! Tyto srovnávače porovnávají pouze cenu, ale ne kvalitu životní pojistky a už vůbec nezohledňují pojistné podmínky a výluky z pojištění. Vždy tak raději kontaktujte odborníka, komplexního pojišťovacího poradce, který má dokonalý přehled a dokáže vám nabídnout pojistku přímo na míru dle vašich potřeb.
