Fixace úrokové sazby určuje dobu, po kterou bude úvěr mít stejnou výši úroků a potažmo i výši splátky.
Volba doby fixace
Většina klientů si uvědomuje, že úrokové sazby okolo 2 % jsou dlouhodobě neudržitelné. Proto chtějí fixaci úrokové sazby na co nejdelší dobu.
Optimisté, kteří věří, že se úrokové sazby udrží, nebo půjdou ještě níž, si dávají fixaci maximálně na 5 let. Spoléhají na to, že na konci období bude fixace stejná, ne-li nižší, než dnes.
Pozor:
- Především při záměru využít delší dobu fixace se musíte smířit s tím, že některé banky vám nenabídnou delší fixaci, než třeba 5 či 7 let.
- Krátká fixace znamená všeobecně nižší úrok a nižší splátku, je však třeba „každou chvilku“ s bankou řešit refix, případně vyjednávat s jinými bankami o případném refinancování.
Existuje však floatová úroková sazba, která je pohyblivá, tedy bez fixace. Vychází z toho, že (zjednodušeně řečeno) kopíruje situaci na trhu. Pokud úrokové sazby klesají, i klientovi sazba klesá a naopak. Je vhodná v situaci, kdy sazby mají klesající tendenci a majitel takové hypotéky na to spoléhá. V průběhu splácení může kdykoli úrok zafixovat, má-li pocit, že už je „na dně“ a níž už nepůjde.
Tip: Některé banky umožňují zafixovat úrokovou sazbu na celou dobu splatnosti. Je to však nákladná záležitost.
Zvýšenou pozornost věnujte případné potřebě dobírání druhé hypotéky v souvislosti s výstavbou či velkou rekonstrukcí. V budoucnu totiž nezrefinancujete, nemáte-li do zástavy jinou nemovitost, neboť fixaci vašich dvou úvěrů už nesladíte. Pak s vámi banka může mávat a nasazovat pro další období vysoké úroky, protože ví, že nemáte jak utéct.
Pozor: Pokud refinancujete rok dopředu a nastavíte si nově desetiletou sazbu, tak ta vám začíná běžet od data podpisu nové smlouvy. To znamená, že reálně máte fix vlastně „jen“ na 9 let.
Příklad:
A) Manželé v listopadu 2013 brali hypotéku s pětiletou fixací.
Od listopadu 2016 už mohou u některých bank vyřídit refinancování a tím si zajistit aktuální úrokové sazby.
B) Pan Jaroš si v lednu 2017 vyřídil refinancování s fixem 5 let a úrokovou sazbou 1,79%. Refinancuje tím úvěr, jehož fix je k lednu 2019.
Novou sazbu 1,79% využije u nové banky jen od ledna 2019 do ledna 2022, tedy jen po dobu tří let.
C) Navrátilovi zvažují, zda při dvoumilionové hypotéce požádat o 5, nebo 10letou fixaci.
Rozdíl úrokových sazeb je 2,39 % versus 2,49 %. Rozdíl ve splátce činí 105 Kč měsíčně.
Za předpokladu rostoucích úrokových sazeb je bude stát jistota 10letého levnějšího úroku 105 Kč měsíčně,
tedy za deset let 12 600 Kč.
Rozhodnou-li se pro 5letý fix, kdy sazby pak vzrostou např. na 3,39 % (tedy o 1%),
pak dalších 5 let budou splácet o 1 089 Kč měsíčně víc po dobu 5 let.
V takovém případě by je to stálo víc o 65 340 Kč.
Finanční navigátor Vám ZDARMA poradí
- Konzultace a poradenství zdarma.
- Zdarma pro Vás provedeme výběrové řízení na Vaši hypotéku.
- Poradíme Vám s výběrem toho nejlepšího hypotečního úvěru tak, aby byl skutečně výhodný nejen z pohledu úrokové sazby, ale i dalších poplatků.
- V případě realizace hypotéky prostřednictvím nás nic neplatíte!
- Garantujeme nejlepší podmínky, nezastupujeme žádnou banku.
Stačí zanechat kontakt a my Vám zavoláme.
