Tento typ pojištění není bankou přímo požadován, ale spíše doporučován a případně zvýhodňován úrokovou sazbou.
Pojištění pro případ neschopnosti splácet
Většinou bývá splátka určena jako samostatná položka ke splátce hypotéky. Pojistné částky vycházejí z výše úvěru, někdy mohou být nižší.
Pozor: Cena rizikového životního pojištění může v souvislosti se slevou na úrokové sazbě vyjít velmi draho.
Pojistná smlouva musí být vinkulována dokumentem, který určuje, že v případě pojistné události nebude vyplaceno pojistné obmyšlené (oprávněné) osobě, ale bance.
Pokud pojistku zruším, u většiny bank to znamená navýšení úrokové sazby. Ne však u všech.
Jaký je nejčastější rozsah pojištění, které nabízí přímo banky?
Pojištění pro případ smrti s klesající pojistnou částkou. V případě úmrtí pojišťovna splatí aktuální dluh bance. Pozůstalým tak nezůstává žádný závazek. Není rozhodující, zda smrt nastane úrazem, nebo nemocí.
Pozor: Klesající pojistná částka nastavená dle výše dluhu může řešit splacení celé hypotéky, ne však zabezpečit následný chod rodiny.
Invalidita třetího stupně – v případě, že se pojištěný dlužník dostane dle rozhodnutí OSSZ do třetího stupně invalidity, pojišťovna splatí aktuální dluh bance. Není přitom rozhodující, zda invalidita nastane úrazem, nebo nemocí.
Ztráta zaměstnání – pokud pojištěný dostane výpověď ze zaměstnání, platí za něj pojišťovna po omezenou dobu splátku hypotéky.
Pracovní neschopnost – bude-li pojištěný dlouhodobě práce neschopen, platí za něj pojišťovna po omezenou dobu splátku hypotéky.
Pozor: Především v oblasti ztráty zaměstnání a pracovní neschopnosti pozor na výluky a lhůty, od kdy pojišťovna začíná plnit!
Jaká další rizika je vhodné pojistit?
Invalidita druhého, případně i prvního stupně – zde záleží na pracovním zařazení dlužníka. Například manuálně pracující by minimálně druhý stupeň pojištěný mít měl.
Závažné nemoci – zde jsou pojištěny především nemoci jako rakovina, infarkt, Alzheimer, Parkinson atd.
Trvalé následky úrazu – ztráta končetin či omezená hybnost.
Denní odškodné při úrazu – stane-li se úraz (např. zlomená noha), pojišťovna by dorovnala pojištěnému rozdíl ušlé mzdy, aby měl na splácení hypotéky a na své potřeby.
Ztráta řidičského průkazu ze zdravotních důvodů – důležité pro osoby, jejichž příjem (a schopnost splácet úvěr) je závislý na řízení motorového vozidla.
Horní končetiny – týká se především osob pracujících manuálně - kadeřnice, zedníci, čalouníci, ale i třeba hudebníci atd. V případě například operace karpálních tunelů tento člověk není schopen si vydělávat.
Příklad:
Manželé Novotní vyřizují hypotéku 1 milion korun. Základní úroková sazba jejich banky činí 2,49% na 30 let splatnosti a 10 let fixačního období, tj. splátka 3 965 Kč měsíčně. Banka jim však ještě nabídla slevu 0,2% z úrokové sazby za předpokladu, že si jejich prostřednictvím sjedná pán i rizikové životní pojištění (RŽP).
Spočítali jim splátku hypotéky na 3 861 Kč + k tomu RŽP za 297 Kč, tedy celkem 4 158 Kč měsíčně. Jinými slovy je pojistka vyjde vlastně jen na 193 Kč (4 158 Kč – 3 965 Kč).
Poradce jim udělal průzkum mezi pojišťovnami a zjistil, že stejná pojistka by je jinak vyšla okolo 300 Kč měsíčně.
Při 30leté splatnost hypotéky vychází úspora 0,2% na úroku za uzavřené RŽP na částku cca 107 Kč měsíčně,
tedy 1 284 Kč ročně a za celou dobu by uspořili 38 520 Kč.
Závěr: Vyplatí se jim tedy spíše nižší úrok s levnější pojistkou, tzn. využít nabídky banky.
Finanční navigátor Vám ZDARMA poradí
- Konzultace a poradenství zdarma.
- Zdarma pro Vás provedeme výběrové řízení na Vaši hypotéku i pojistku.
- Garantujeme nejlepší podmínky, nezastupujeme žádnou banku ani pojišťovnu.
Stačí zanechat kontakt a my Vám zavoláme.
