Podpisem hypotéční smlouvy získáte k dispozici finanční prostředky ke splnění vašich potřeb a snů již nyní, ale současně se zavazujete k vrácení těchto finančních prostředků za přísně stanovených podmínek. V případě nesplácení při tíživých životních situacích nastává nečekaný problém. Co s tím? Jak zajistit klid nejen sobě, ale celé rodině?
Řešení není složité, je však dobré s riziky kalkulovat již při sjednávání hypotečního úvěru.
Již za 5-10% měsíční splátky úvěru můžete být v klidu.
Je důležité, abyste si zvolili to správné zajištění šité přímo pro vás. A abyste neplatili za zcela zbytečná připojištění, která nevyužijete, nebo pro ně nesplníte podmínky pro přiznání.
Banky samy nabízí zvýhodnění úrokové sazby při pojištění v rámci hypotečního úvěru - zde je nutno posoudit zda poskytnutá sleva odpovídá navýšení splátky.
Většinou je možná volba z několika připojištění
- úmrtí úrazem či nemocí,
- invalidita III.stupně,
- pracovní neschopnost, (např. od 40 dnů, max. 12 splátek)
- ztráta zaměstnání, (např. od 40 dnů, max. 12 splátek)
Zde si pozorně si pročtěte pojistné podmínky a výluky pro přiznání plnění - název připojištění může být zavádějící s ohledem na podmínky pro vyplacení. V pojistných podmínkách jsou často takové výluky, že se občas stává, že klient pojištění platí zcela zbytečně, protože šance, že v případě pojistné události dojde k plnění, je minimální. Navíc pojištění je vázáno s úvěrem, takže klient má minimální možnost změny.
Například ztráta zaměstnání však musí být taková, že je zaměstnanec propuštěn zaměstnavatelem a to z důvodu snižování stavů či rušení pracovní pozice. Pokud však dostane odstupné, tudíž „ztráta zaměstnání“ po dobu, než si najde jiné zaměstnání je vykompenzována. Většina zaměstnání se ukončí spíše dohodou a na to se pojištění nevztahuje.
Příklad hypotečního úvěru ve výši 2.000.000 Kč, na 20 let, fixace 5 let bez a s nabídkou pojištění v rámci hypotečního úvěru:
| UniCredit Bank | Česká spořitelna | |||||||||||
| s pojištěním | bez pojištění | s pojištěním | bez pojištění | |||||||||
| Splátka úvěru | 10.218 | 10.395 | 10.330 | 10.560 | ||||||||
| úmrtí | A | A | A | - | 795 | 1002 | - | |||||
| invalidita III. stupně | A | - | - | - | - | |||||||
| pracovní neschopnost | - | A | - | - | - | |||||||
| ztráta zaměstnání | - | - | A | - | - | - | ||||||
| Celková splátka | 10.218 | 10.395 | 11.125 | 11.332 | 10.560 | |||||||
A = v ceně splátky
Proč zvolit vlastní individuální zajištění?
Samostatným životním pojištěním, se mohou v případě pojistného plnění splatit závazky i na jiných smlouvách, nejen na hypotéce. Na životní pojištění v rámci hypotečního úvěru se nevztahuje možnost využití daňových odpočtů (možný odpočet z daní do výše 12000 Kč/rok = sleva na dani až 1800Kč/rok).
Příklad hypotečního úvěru ve výši 2.000.000 Kč, na 20 let, fixace 5 let = splátka cca 10.500,- Kč/měsíc:
| Cena pojištění měsíčně | Uniqua Domino | Allianz Mercury | Generali Lisa | ČS poj. Flexi | pojištění v hypotečním úvěru |
| úmrtí | 410 | 461 | 426 | 459 | 795 |
| invalidita III. stupně | |||||
| pracovní neschopnost | |||||
| Navíc lze připojistit | |||||
| Velmi závažné onemocnění | 219 (1 mil) | 383 (1 mil) | 317 (1 mil) | 251 (1 mil) | - |
| Denní odškodné úrazu (350 Kč/den) | 59 (od 29. dne) | 136 (od 29. dne) | 265 (od 7. dne) | 111 (od 29. dne) | - |
| Cena pojištění celkem | 688 | 959 | 1073 | 875 | - |
